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本期讨论主题：如何破解农业保险“理赔难”问题？

近期，中国人寿财险广西分公司工作人员走进崇左市天等县田间地头，实地了解天气对当地农业生产的影响。“在天等县试点开展巨灾天气指数保险，是我们响应国家政策、参与现代应急管理体系建设的创新实践。”国寿财险广西分公司农村业务部主管黎娜介绍。

农业保险并非新话题，今年的中央一号文件明确提出要“健全多层次农业保险体系，支持发展特色农产品保险”。相关部门发布的数据显示，截至2024年上半年，我区保险业开发特色农产品保险474个、覆盖80余种农产品。但记者在采访中了解到，一些农户甚至是种植大户对农业保险知之不多，购买意愿偏低。“买得快、赔得慢，手续多、难定损，懒得搞了。”曾在多地承包土地种植蔬菜的覃先生坦言。

绿意盎然的蔬菜地。广西云-广西日报记者 孟振兴 摄

覃先生的感受并非个例。中国社会科学院农村发展研究所农村金融研究室副主任董翀曾在相关文章中总结了农业保险“理赔难”的几个因素：农险承保机构服务能力受到人员数量、技术条件的限制，发生农业灾害时往往涉及多个农户，短时间内难以做到快速、精准定损；参保农户不清楚各种条款，对赔付的预期与实际赔付标准差距较大；保险产品趋于同质化，农户、农业企业、相关部门的差异化需求得不到有效满足。

如何破局？广西保险行业一直在尝试。

今年3月，在相关部门的指导下，国寿财险广西天等县支公司成功落地天等县地方财政补贴性农业巨灾天气指数保险，为天等县13个乡镇的种植业因干旱、强降雨等气象灾害造成的损失提供600万元风险保障。此举将传统的“给单一农作物投保”转变为“给天气投保”，在一定程度上缓解了“理赔难”问题。“简单地说，我们与投保人约定，只要发生既定的气象灾害即予以赔付，不需要理赔员到田间地头调查勘验。”黎娜介绍。

天气变化多端，“气象灾害”如何认定？黎娜告诉记者，在设定保险条款前，该公司组织专业团队开展了为期7个多月的走访调查，搜集整理了大量气象、农业等数据资料，努力为当地“量身定制”保险产品。“为了尽快帮助政府抢险救灾、农户恢复生产，我们在合同中约定，保险期间内首次发生干旱、强降水巨灾事件后可先行赔付。”黎娜说，大家都希望永不出险，但只要出险，公司责无旁贷。

“破局者”不止一家。记者了解到，太保产险广西分公司建成一支1387人的“协保、协赔”队伍，在AI工具协助下构建基层网络服务体系。该公司还结合农业生产季节性变化，建立常态化风勘机制，并利用遥感技术等快速定损，2024年台风“摩羯”、桂林“6·19”水灾期间，公司客户7日内有效预赔付比例超过40%，得到相关部门和受灾农户的认可。平安产险广西分公司为各地特色产业定制百香果完全成本保险、毛木耳产量保险等30余款产品，运用金融工具分散自然风险、稳固供应链亦取得不俗成效。多家保险企业在接受采访时表示，将继续因地制宜、依托AI等新技术创新产品和服务体系，助力我区农业产业健康发展。

保险行业开展宣传活动。广西云-广西日报记者 孟振兴 摄

合力破解农业保险“理赔难”

广西财经学院金融与保险学院院长蔡幸：

农业保险是防范和化解农业生产风险、推动农业和农村经济平稳持续发展、促进农民收入的重要手段，现实中往往面临定损标准模糊不清、理赔流程繁琐冗长、服务网络覆盖不足等问题。破解农业保险“理赔难”，可从以下方面入手——

第一，搭建农业保险数据平台，实现数据共享。政府部门与保险公司合作，进一步优化“八桂云农”农科大脑系统、广西农业大数据管理平台等现有平台，打通农业补贴数据、农产品质量安全检测数据与承保、理赔数据壁垒，实现双向流通，构建涵盖农业生产环境、农作物生长状况、养殖畜禽信息等多方面的农业保险数据平台。

第二，明确理赔标准，规范查勘流程。明确与理赔相关的损失标准、产量标准、计算方式等，让农户和保险公司在理赔时有据可依。例如，可以在农作物种植区和养殖场部署传感器等设备，实时采集农作物生长状态、灾害天气、养殖存栏量等数据；运用AI图像识别技术分析卫星遥感影像或无人机照片，自动识别农作物类型、生长阶段和受灾程度；运用大数据分析历史气候、病虫害等数据，预测不同区域的风险概率，校验报案数据的合理性，为精准定损提供支持。当保险标的受损后，承保机构应及时组建查勘队伍开展现场查勘定损工作，必要时邀请农业技术人员、村集体代表、监管部门共同参与定损，或由有关部门组织农业、气象、保险等领域技术专家组成农业保险鉴定工作组，对承保机构确定的损失情况进行第三方评估鉴定。

第三，加强“政保联动”，完善服务网络。可充分发挥基层政府、农业合作社、村委会等基层组织作用，协助保险公司收集农户需求、参与现场查勘，缓解 “农户散、地块碎”带来的查勘难题。同时，建立一站式服务平台，实现理赔业务线上化、智能化处理，让农户足不出户就能完成理赔申请、查询等操作，缩短理赔时间，提高理赔效率。

另外，要重点关注产值较高的特色农产品农业保险，探索“保险+期货”“保险+信贷”等服务模式，针对生态农业开发“生态+农业”专属保险，覆盖因生态系统破坏导致的作物减产风险，同时推动中央增加此类财政补贴，丰富农业保险产品体系。

广西大学经济学院金融系副主任张瑞纲：

首先，政府部门要做好农户与保险公司间的沟通引导工作。随着区内农业保险规模进一步扩大，可考虑设置农业保险专业调解员，充当农户与保险公司理赔过程中的“润滑剂”，专业调解农业保险纠纷。政府部门还可以联合保险公司、保协、高校、科研院所等社会力量组建专家团队，基于当地的特色产品、特色险种，向农户普及农业保险知识，并协助调解农险纠纷。

其次，保险公司要提升农险定损过程中的高效性、精准性。积极运用现代科技提高保险理赔效率，借助遥感卫星、无人机、图像分析技术及时掌握标的受灾情况、损失情况，构建灾害和风险地图，提升定损工作效率。

最后，参保农户、企业也应加强农业保险知识学习，了解保险合同条例，明确自身权利与义务，学习理赔流程，在灾害事故发生后，做到及时报险、积极配合、诚实报损。

下期讨论主题：科技金融如何加码赋能乡村产业发展？

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